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Dado que una casa sea probablemente su activo financiero más importante, podría resultar fácil tentarse con la idea de usar su capital inmobiliario (el valor actual de su vivienda) para ayudarlo a mejorar su situación financiera. La forma más común de esto, es tomar una línea de crédito con garantía hipotecaria como un préstamo de consolidación de deudas garantizadas. Esto le permite consolidar varias deudas no garantizadas, como sus tarjetas de crédito, en un solo pago mensual. Si bien hay claras ventajas de contratar un préstamo con garantía hipotecaria, también existe una serie de riesgos.
Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, conozca los riesgos involucrados y otras alternativas para la consolidación de deudas. Llámenos al 1-888-294-3130 para hablar con un consejero certificado de vivienda o de crédito que puede brindarle información sobre sus opciones para la consolidación de deudas, así como ayudarlo a sopesar los riesgos que conlleva una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite consolidar varias deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, en un solo pago mensual que, por lo general, es más bajo que lo que paga por todas las deudas por separado. Puede hacer esto, porque la tasa de interés que obtiene de su préstamo con garantía hipotecaria a menudo es mucho más baja que la de cualquiera de sus tarjetas de crédito de alto interés. Como resultado, usted paga menos cada mes y a menudo paga su deuda total más rápido de lo que lo haría si dejara sus deudas sin consolidar. En algunos casos, un préstamo con garantía hipotecaria es incluso deducible de impuestos. Sin embargo, existen riesgos de los que debe tener conocimiento, y que se detallarán más adelante.
Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria no son su única opción cuando se trata de la consolidación de deudas. Un préstamo de consolidación de deudas personales es más o menos lo mismo, excepto que no utiliza su casa como garantía sobre la deuda, lo que lo convierte en un préstamo de consolidación de deudas personales no garantizado. Como préstamo no garantizado, generalmente tendrá una tasa de interés más alta que el de una línea de crédito con garantía hipotecaria, pero no arriesgará su casa en el proceso de pagar sus deudas.
El principal riesgo con una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es que su vivienda se presenta como garantía contra el pago de la deuda. Puede dejar de hacer algunos pagos, su cuenta pasa a ser morosa, y de repente usted puede perder su casa en el proceso de intentar solucionar sus problemas de deuda. Incluso si piensa que tiene el dinero suficiente para cubrir las cuentas y tiene un ingreso constante, puede perder un trabajo, sufrir un accidente repentino o incluso una reducción de horas laborables en su trabajo. Cualquier situación de estas, repentinamente, pueden ponerlo en un aprieto real.
Otro riesgo viene con el contrato del préstamo en sí mismo. A medida que avanzan los contratos, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser extremadamente complejo y difícil de entender. Existen varios requisitos y tarifas asociadas con la transferencia de los saldos de su tarjeta de crédito al préstamo, y las tasas de interés pueden fluctuar ampliamente según el préstamo que seleccione. En algunos casos, también puede pagar un cargo de mantenimiento anual y/o pagar tarifas de transacción cada vez que recurra a la línea de crédito.
Además, un préstamo con garantía hipotecaria tiene muchas tarifas y costos asociados que no se ven en un préstamo personal estándar. Los cargos son similares a los que ve en la compra de una casa, incluidos los honorarios de evaluación de la propiedad, los costos de cierre, las búsquedas de títulos y el seguro, la preparación y presentación de la hipoteca y los impuestos. Asegúrese de leer toda la documentación cuidadosamente y hacer tantas preguntas como sea necesario para asegurarse de comprender los términos de su préstamo antes de firmar algo.
Calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria es muy similar a calificar para cualquier otra línea de crédito. El prestamista examinará su historial crediticio y su calificación crediticia, para asegurarse que usted sea responsable y pague sus cuentas a tiempo. Sin embargo, a diferencia de un préstamo personal, también analizarán la valuación de su hogar, para determinar si tiene suficiente capital para calificar. En general, los prestamistas usualmente buscan que usted tenga aproximadamente un 20% de capital en su hogar, lo que significa que el valor de mercado de su casa valga por lo menos un 20% más que el monto adeudado en su hogar.
Los préstamos con garantía hipotecaria no son el único tipo de consolidación de deudas que puede hacer para aliviar sus deudas de las tarjetas de crédito. Como se mencionó anteriormente, puede contratar un préstamo personal no garantizado de consolidación de deudas que puede tener una tasa de interés ligeramente más alta, pero no pondrá en riesgo su hogar en el proceso. Además, también un plan de manejo de deudas puede consolidar su deuda sin poner en riesgo su hogar. Si está endeudado y necesita encontrar soluciones, llámenos al 1-888-294-3130 para analizar su situación financiera y revisar sus opciones.
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