Comprender la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)

Cuando se trata de la deuda y el crédito, entender cómo las tasas de porcentaje anual (APR) y las tasas de interés mensuales se aplican a sus deudas, es fundamental para un manejo del dinero exitoso. Sin la correcta comprensión de cómo funciona la APR y cómo pueden aplicarse varios tipos de tasas de interés a sus deudas, puede tener fácilmente problemas cuando su factura venza. Por otro lado, tener una idea clara de cómo funcionan las tasas de interés puede ayudarle a mejorar sus finanzas dramáticamente.

Si tiene preguntas sobre las tasas de interés y cómo se aplican a sus deudas, o si necesita ayuda para aprender a manejar su deuda exitosamente, llámenos al para hablar con un consejero de crédito certificado. Su consejero de crédito puede responder cualquier pregunta que tenga, evaluar su presupuesto, y brindarle asesoramiento sobre cómo administrar su deuda de forma exitosa a través de una consulta gratuita.

 

Tasas de interés Vs. APR

La gente a menudo se pregunta si las tasas de interés y APR son la misma cosa. En realidad, son dos tipos diferentes de valores, particularmente cuando se trata de su hipoteca. Una “tasa de interés” generalmente se refiere al interés mensual básico que se aplica a su deuda. La “tasa de porcentaje anual” (APR) se refiere al interés anual más cualquier mantenimiento de la cuenta o tarifas anuales que se apliquen a su cuenta. En este sentido, la APR le da una mejor idea de lo que se espera que pague por año, mientras que la tasa de interés le permite calcular los pagos mensuales de su deuda.

 

Cálculo de los pagos mensuales usando tasas de interés y APR

Puede determinar su tasa de interés mensual dividiendo su APR entre doce. Sus pagos mínimos sobre sus deudas renovables generalmente se calculan utilizando una de dos fórmulas:

  1. Pago mensual = interés mensual + 1% del saldo
  2. Pago mensual = % del saldo adeudado (generalmente 2% -5%)

Esta es la razón por la cual los pagos mensuales mínimos en deudas renovables como lo son las de sus tarjetas de crédito, disminuyen a medida que paga la factura. Por lo general, puede encontrar la fórmula de pago en su estado de cuenta mensual.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo se usaría cada una de estas fórmulas:

  • Tengo una tarjeta de crédito con un 18% APR y gasto $ 5000 en la tarjeta
  • Si los pagos mensuales se calculan utilizando un porcentaje del saldo:
    • $ 5000 x 2% de interés = el pago es de $ 100
  • Si los pagos mensuales se calculan como el 1% de su saldo más intereses mensuales:
    • 18% APR / 12 meses = 1.5% tasa de interés mensual
    • ($ 5000 x 1%) + ($ 5000 x 1.5%) = $ 125 de pago

Cuando considera que los intereses acumulados durante este mes son de $ 75, puede ver fácilmente cómo la mayor parte de su pago solo cubre los intereses. Usted paga solo $ 25 o $ 50 de la deuda principal, respectivamente.

Es por eso que demorará tanto en pagar la deuda, si solo está pagando los pagos mínimos solicitados cada mes

Tome nota del tipo de APR

Otro elemento vital para entender la APR, es conocer los distintos tipos de APR que pueden ser aplicados a sus deudas. Esto es particularmente importante para las tarjetas de crédito, ya que a menudo tienen varios valores de APR diferentes que se pueden aplicar, dependiendo de lo que quiera hacer con su línea de crédito y cómo paga sus cuentas. Es esencial saber cuándo se aplicarán estos valores diferentes de APR, por lo que no se sorprenderá cuando llegue su factura.

Los siguientes son los tipos más comunes de APR que verá asociadas a sus tarjetas de crédito:

  • APR para compras: este es el APR estándar aplicado a su cuenta para transacciones normales. Si está al día con sus pagos y haciendo compras regulares en una tienda o en línea, esta es la APR que se aplicará a su factura. Esta es también la tasa de interés que se muestra y se aprueba cuando solicita una nueva línea de crédito.
  • APR para transferencias de saldo: si está realizando una transferencia de saldo para consolidar varias deudas de tarjetas de crédito con una única tarjeta de crédito de bajo interés, muchos acreedores aplican lo que se conoce como tasa de interés APR de transferencia de saldo. Esta tasa es casi siempre más alta que la APR de compra, por lo que es importante entender si su cuenta tiene una tasa de porcentaje anual (APR) de transferencia de saldos, si considera una transferencia de saldos como forma de administrar su deuda. También se puede aplicar una tarifa de transferencia de saldo además de la APR de transferencia de saldo.
  • APR para adelantos en efectivo: algunas tarjetas de crédito le permiten sacar un anticipo de efectivo en su tarjeta de crédito, en lugar de solicitar un préstamo de día de pago. Sin embargo, a menudo aplican una APR de anticipo de efectivo. Su acreedor también puede aplicar tarifas adicionales de anticipo de efectivo también.
  • APR de penalización: esta tasa de interés se aplica a su cuenta cuando se atrasa con un pago o deja de hacer un pago de su deuda, o bien cuando excede su límite de crédito. Los acreedores generalmente aplicarán una APR de penalización a la factura del próximo mes y hasta 6 meses después de haber provocado la penalidad.