Peligro de incumplimiento de pagos estratégicos

Con tantos americanos luchando por hacer pagos hipotecarios o simplemente quedándose cada vez más atrás, no es de extrañar que algunos propietarios estén investigando llevar a cabo estratégicos incumplimientos de pago. De hecho, ahora incluso hay compañías que ofrecen los servicios legales para, teóricamente, efectuar faltas de pagos “seguros” de manera estratégica para su futuro financiero. Sin embargo, ¿están realmente seguros?

¿Qué es incurrir en una morosidad estratégica?

El incumplimiento estratégico (también conocido como “walkaway estratégico”) es la práctica en la que un propietario deja de pagar su hipoteca y entra en morosidad con su préstamo. El incumplimiento estratégico se puede usar en realidad sobre cualquier deuda, pero se usa principalmente para salir de una hipoteca, cuando una propiedad vale mucho menos de lo que se está aún debiendo. A medida que el prestatario lo percibe, no tiene sentido seguir pagando una hipoteca cuando su casa vale mucho menos de lo que está pagando, en algunos casos, menos de la mitad de la deuda hipotecaria.

En este sentido, el impago estratégico puede parecer una muy buena idea. Le está pagando a su prestamista una hipoteca de $ 100,000 por una casa que solo vale $ 50,000. Incluso si pagara el préstamo y vendiera su casa, todavía no recuperaría la mayor parte del dinero gastado. Parece una pérdida, y lo es, pero hay otras opciones mejores para ayudarlo a resolver el problema en lugar de un incumplimiento estratégico.

¿Cuáles son los peligros en los incumplimientos estratégicos?

En primer lugar, dañará seriamente su crédito y su capacidad para pedir prestado. Mientras que la ejecución hipotecaria permanecerá en su reporte de crédito por hasta 7 años, el peso que conlleva disminuye año tras año. También puede hacer cosas como pagar deudas para mejorar su crédito y reducir más el impacto.

Mientras que algunas compañías estratégicas de asistencia por incumplimiento informan que un impago estratégico puede costar menos puntos en sus puntajes de crédito FICO, no se borrará de su informe crediticio, ya que casi todas las penalidades, incluidos los impagos, permanecerán en su crédito durante 7 años. Además, las nuevas regulaciones federales dirigidas a detener los impagos estratégicos lo hacen completamente inelegible para obtener un hogar con una hipoteca respaldada por Fannie Mae por ese período completo de 7 años. En algunos casos con una ejecución hipotecaria, en realidad puede obtener una nueva hipoteca en tan solo 3 años.

Otro peligro viene con la responsabilidad tributaria. Bajo la Ley de Alivio de la Deuda del Perdón Hipotecario de 2007 (MFDRA, por sus siglas en inglés), los propietarios obligados a ejecutar hipotecas en sus casas están protegidos de tener que pagar impuestos federales sobre la deuda, aunque los impuestos estatales aún puedan aplicarse. Con un impago estratégico, no está protegido en absoluto.

El mayor peligro del impago estratégico es que su prestamista puede en realidad perseguir un fallo de morosidad contra usted, por lo que puede terminar teniendo que pagar la deuda de todos modos o pagar al menos una parte de la misma. Imagínese alejarse de su casa porque cree que mejorará su situación financiera, solo para ser golpeado con un juicio de morosidad. Aún tendrá la deuda, y simplemente no tendrá un hogar.

¡Hay mejores opciones que el incumplimiento de deuda estratégico!

Si bien el gobierno está implementando leyes para tomar medidas enérgicas contra los incumplimientos estratégicos, también están implementando programas que ofrecen alternativas mucho mejores. Si su casa vale menos de lo que debe, el Plan de Estabilidad y Asequibilidad de la Vivienda (HASP, por sus siglas en inglés) ofrece opciones para refinanciar y/o modificar su hipoteca.

Además de las opciones que ofrece este Plan (HASP), el Hardest Hit Fund (HHF), permite a los propietarios opciones adicionales para abordar la angustia extrema de la hipoteca, incluida una opción que le otorga la posibilidad de ajustar el capital de su hipoteca para asegurarse de que solo estará pagando lo que realmente vale su casa. El Fondo mencionado (HHF), instrumentado por el gobierno nacional en 2010, incluso tiene programas de asistencia en algunos estados para ayudar a pagar su hipoteca si está desempleado.

Su última opción es la ejecución hipotecaria, y aunque muchas personas se niegan a aceptar la idea y suponen que el incumplimiento estratégico sería mejor, en verdad usted puede lidiar con una ejecución hipotecaria en su reporte de crédito: no es el final de su mundo financiero. Con una ejecución hipotecaria, se está protegiendo contra la responsabilidad tributaria y los litigios de su prestamista. Su puntaje de crédito se verá afectado, pero puede hacer un plan para reconstruir su crédito y recuperar sus finanzas en menos tiempo de lo que cree. Llámenos al 1-888-294-3130 para que podamos revisar su situación y proporcionarle información sobre las diversas opciones disponibles.