Bancarrota

Si ha explorado todas las opciones de alivio de deuda posibles y simplemente no parece haber ninguna solución que salve sus finanzas del flagelo de las deudas, a veces su única opción es declararse en bancarrota. Si se encuentra en una situación en la que la bancarrota es su única opción, debe asegurarse de proceder con su declaración de bancarrota de una manera que lo preparará para tener por delante un futuro financiero mejor. Para hacer esto, debe tomar decisiones informadas y fundamentadas, en cada etapa de su presentación.

La bancarrota no es el final de su futuro financiero, y los días más brillantes pueden estar en el horizonte si usted procede correctamente. Llámenos al 1-888-294-3130 para hablar con un consejero de crédito certificado. Pueden asegurarle que la bancarrota sea realmente su única opción y proporcionarle recomendaciones sobre lo que debe hacer para ponerse en la mejor posición posible a medida que avanza.

Presentación del Capítulo 7 versus presentación del Capítulo 13

Hay dos tipos de declaraciones de bancarrota que puede elegir. Una presentación de bancarrota del Capítulo 7 es cuando le solicita a la Corte que lo libere de sus deudas por completo, utilizando cualquier activo existente que tenga que pagar. Una declaración de bancarrota del Capítulo 13 establece un plan de pago aprobado por el tribunal para pagar una pequeña parte de lo que debe en los próximos 3 a 5 años.

En ambos casos, se aplica una multa por bancarrota en su reporte de crédito y permanece en su historial de crédito por hasta 10 años, 3 años más que la mayoría de las otras sanciones, como la liquidación de deudas. Incluso después de 10 años, la bancarrota puede ser reportada cuando busca empleo en un nuevo trabajo, o solicita un préstamo personal, o una póliza de seguro de vida. Con las presentaciones tanto del Capítulo 7 como del Capítulo 13, el estigma de la bancarrota puede estar con usted por el resto de su vida, por lo que no es una decisión que deba tomarse a la ligera.

Existen otras diferencias entre las dos opciones de presentación, además del reembolso parcial o una descarga completa de sus deudas. Una bancarrota del Capítulo 7 no lo protege de perder su casa por ejecución hipotecaria, mientras que un Capítulo 13 puede permitirle evitar la ejecución hipotecaria. Dado que la presentación de bancarrota del Capítulo 13 incluye el reembolso parcial de sus deudas, tendrá un fondo fiduciario al que le enviará los pagos y luego ellos dividirán el dinero en consecuencia entre sus acreedores. En ambos casos, los acreedores deben detener cualquier acción para cobrar sus deudas y no pueden seguir adelante con ningún litigio en su contra.

La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés)

La ley de bancarrota fue fuertemente revisada en los Estados Unidos en el 2005 para que sea mucho más difícil de presentar, particularmente si usted desea solicitar la bancarrota del Capítulo 7. La idea era proteger a las instituciones financieras de las graves pérdidas que experimentan como resultado de una presentación del Capítulo 7. Esto se hizo para contrarrestar una tendencia de fraude de bancarrota y abuso de presentación de los consumidores que intentaban dejar de pagar lo que debían. Como resultado, los tribunales de bancarrota ahora son mucho más estrictos en su evaluación de los casos de bancarrota.

Entre las numerosas nuevas disposiciones, el principal cambio de BAPCPA fue la creación de una «prueba de medios». Esta prueba mide el ingreso del consumidor versus el ingreso medio (promedio) en su estado, para determinar si usted es elegible para declararse en bancarrota. También ahora requiere que presente pruebas de consejería crediticia obligatoria, así como una clase de educación para deudores. La debida diligencia también debe ser demostrada por su abogado, declarando que se ha llevado a cabo una «investigación razonable» sobre toda la información que proporcionó.

Otras disposiciones de BAPCPA incluyen:

  • Nuevas reglas que hacen que sea más difícil evitar gravámenes al declararse en bancarrota.
  • Disposiciones más estrictas sobre lo que califica como una presunción de fraude, para que los acreedores puedan solicitar el descargo de una declaración de bancarrota si gasta demasiado dinero en crédito después de la presentación o si se le ha quitado demasiado dinero en préstamos de día de pago.
  • Un aumento en la cantidad de tiempo que debe pasar entre las múltiples presentaciones del Capítulo 7 para un individuo: el tiempo aumentó de 6 años a 8 años.

 

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la bancarrota?

En última instancia, la bancarrota no es del todo mala: si simplemente no le quedan otras opciones, le brinda la posibilidad de cerrar este capítulo de su vida para comenzar de nuevo. Se detiene automáticamente cualquier acoso de los acreedores o agencias de cobranza, por lo que casi de inmediato obtendrá un poco de tranquilidad una vez que haya hecho la presentación. Es posible que pueda salvar su casa y, en algunos casos excepcionales, sus acreedores incluso pueden permitirle conservar su tarjeta de crédito suponiendo que puede llegar a un acuerdo mutuo aceptable y tienen una cantidad razonable de confianza que usted será responsable y le devolverá sus deudas en el futuro.

La multa de crédito por bancarrota puede permanecer en su reporte de crédito por hasta 10 años y siempre puede ser un factor que aparece cuando solicita un préstamo personal o una póliza de seguro de vida. Es posible que le cueste más obtener una nueva línea de crédito, incluida la compra de una casa o un automóvil nuevos. Si bien es ilegal que su empleador actual lo despida por declararse en bancarrota, su reporte de crédito también puede tomarse en consideración cuando solicita un nuevo empleo, particularmente para cualquier negocio relacionado con el sector financiero.

Si le preocupa el impacto negativo que tendrá una bancarrota en su futuro financiero, llámenos al 1-888-294-3130. Un capacitado consejero de crédito certificado puede ayudarlo a revisar sus opciones y responder cualquier pregunta que tenga sobre cómo la declaración de bancarrota afectará sus finanzas ahora y en el futuro.